אימגו מגזין מאמרים

כתב עת בנושאי תרבות ותוכן

ביטוח משכנתא


תאריך פרסום קודם: 
02/11/2006
מחבר: 
מישל רוזנברג

אתם זוג צעיר שמעוניינים לקנות דירה? כמו מרבית הזוגות הצעירים, אתם בוודאי זקוקים למשכנתא. הלכתם לבנק לברר. גילתם שבנוסף למשכנתא, יש גם ביטוח משכנתא. ביטוח משכנתא כולל ביטוח על הנכס ו-ביטוח חיים.

תקנות בנקאיות מספר 451 (סעיף 11 על פי נוהל בנקאי 6-04 (לביטוח משכנתא קובעות שהבנק רשאי לדרוש ביטוח משכנתא על הנכס בנוסף לביטוח חיים. הביטוח נכנס לתוקף ביום בו הדירה נמסרת לרוכשים. הבנק צריך ליידע באופן ברור ושאינו משתמע לשתי פנים את הצורך ב-
ביטוח משכנתא ואת התעריפים. בנוסף, רשאים הקונים לבחור באופציה נוספת של ביטוח משכנתא שלא באמצעות הבנק אלא באמצעות חברות פרטיות חיצוניות. יש לקחת בחשבון שהבנק רשאי להחליט שהפוליסה אינה גבוהה מספיק ואינה משקפת את ערך הנכס. במקרה כזה הוא ראשי לבטח בעצמו. אולם ביטוח משכנתא שמועבר לבנק חייב להיות לאחר יידוע בעל המשכנתא ולא יאוחר משבועיים מרגע העברה.

אם כן, ביטוח משכנתא יכול ורצוי להיות מנוהל על ידי חברות פרטיות. מדוע? כי המחיר שתשלמו בתור זוג צעיר יהיה ברוב המקרים זול לעין ערוך בהשוואה לביטוח משכנתא שמונפק על ידי בנקים למשכנתאות. מחיר החיסכון לטווח הארוך עשוי להגיע לאלפי שקלים. אם בחרתם באופציה של ביטוח משכנתא שלא באמצעות הבנק, יש להיזהר מכפל תשלומים. כלומר, נניח שזוג אלמוני רכש דירה ודאג לבצע ביטוח משכנתא בחברה פרטית. הבנק החליט שהביטוח נמוך מידי ביחס לשווי הנכס והחליט לבטח בעצמו את הנכס. יוצא שאותו הזוג שילם פרמיית ביטוח משכנתא פעמיים! בכדי להימנע מתסריט שכזה, רצוי לסגור מראש עם חברת הביטוח החיצונית שמחובתה של האחרונה יהיה לדווח לבנק ולהעביר לרשותו את הפוליסה. האחראיות בסופו של דבר היא על הרוכש. חברות חיצוניות עלולות להתרשל בהעברת המידע לבנק ולכן בעל המשכנתא צריך לוודא שהבנק יודע שביטוח המשכנתא מתקיים באמצעות גורם שלישי חיצוני.

כשאתם פונים לחברת הביטוח ובאים לחתום על פוליסת ביטוח משכנתא, יש לשים לב למספר נקודות חשובות. ראשית, רצוי שביטוח החיים יכלול את שני בני הזוג היות שאם אחד נפטר, אזי השני אינו מחויב בהחזר המשכנתא. שנית, יש להקפיד שהפרמיה מכסה אובדן כושר עבודה או אבטלה. בנוסף, רצוי לבטח אלמנטים נוספים כגון נזקי מזג אוויר, נזקי פעילות מלחמתית עוינת, או נזקי תשתית (צנרת בבניין). לבסוף, יש לזכור שבעלי ביטוח משכנתא זכאים להטבות מס. לשם כך רצוי להתייעץ עם רואה חשבון מוסמך שיוכל להסביר במדויק כיצד ניתן לנצל נקודות זכות בחישוב שיעורי המס השנתי.

מיותר יהיה לציין שקיימות מספר חברות בשוק המציעות ביטוח משכנתא. כמו כל מוצר שקונים, ביטוח משכנתא דורש סקר שוק מפורט. מניסיון אישי, עדיף לעיתים לשלם מחיר טיפה גבוה בתנאי שאתם עובדים מול סוכן ביטוח שאתם מכירים וסומכים עליו. בסופו של דבר, ערכו של שקט נפשי לא יסולא בפז. ניתן להחליף חברת ביטוח ועל פי החוק, ב-ביטוח משכנתא פטורים המבוטחים מתשלומי קנסות על כך.

 

תגיות: 

הוסף תגובה חדשה

CAPTCHA

משהו קטן לוודא שאינך רובוט. משתמשים רשומים מדלגים

ענה לשאלה / השלם את החסר

הנצפים ביותר

מאמרים נוספים מאת מישל רוזנברג